Créditos de nómina

“DEBO NO NIEGO; PAGO LO JUSTO”

María Teresa Carbajal Vázquez

Créditos de nómina

Un nuevo panorama les espera a quienes huyendo de los descuentos por créditos de nómina, se mudaron de banco para salvar su sueldo, haciendo uso del beneficio de la portabilidad.

Y es que a nivel de propuesta se encuentra la petición que hicieran diversas entidades financieras al Banco de México para crear un Buró de crédito de nómina, que les permita visibilizar las nóminas y cobrar créditos asociados a una prestación laboral de manera automática aunque el usuario cambie de institución financiera la cuenta receptora de su sueldo.

Sucedió que al diseñar el crédito de nómina, este fue considerado como de “menor riesgo”, dado que la garantía del mismo era el propio sueldo de los trabajadores, así al principio el único riesgo que se le vio fue que el trabajador se quedara sin trabajo.

Sin embargo al paso de los años y con el surgimiento de la portabilidad de nómina como un beneficio de los usuarios al poder cambiarse sin costo alguno al banco de su preferencia que le reportara mayores beneficios como cercanía, mejores horarios, mayor número de cajeros automáticos, costo de servicios y promociones entre otros, se cerró la puerta a los bancos que a través de la cuenta ordenante habían otorgado créditos de nómina y domiciliado el pago, dificultando la cobranza.

Con ello año tras año aumentó la cartera vencida (como se le conoce a los créditos que no han sido pagados por los usuarios en las condiciones originalmente pactadas) así, para junio de 2017, el Banco de México señaló que el índice de morosidad ajustado (IMORA) con quitas y castigos que realizan las instituciones, aumentó de forma significativa para los créditos de nómina alcanzando valores muy cercanos a los créditos personales (créditos sin ninguna garantía).

Como solución al caso los bancos -en frente común- presentan ahora la propuesta de crear un mecanismo para hacer “cobranza interbancaria” y la reingeniería de productos asociados a la nómina para volver el cobro ‘irrevocable’ aunque el usuario cambie de banco su nómina.

Las condiciones actuales permiten que con el cambio de banco el crédito se quede sin respaldo, elevando el riesgo del mismo; así al mejorar el mecanismo de cobranza y poder “seguir al trabajador a donde vaya” se, disminuirá el riesgo en la mora, reflejándose en la reducción de la tasa de interés a los nuevos contratantes.

El rediseño incluirá un límite de endeudamiento al imponer un tope del 35% en cargos a la cuenta del monto promedio mensual de los depósitos por prestaciones laborales para el pago de créditos, un acierto en materia de educación financiera; dado que precisamente la portabilidad de nómina fue la salida estratégica para quienes sufrían descuentos en su sueldo superiores al 80% del total para pago de créditos que rebasaron su capacidad de endeudamiento y por tanto de pago.

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Refinanciamiento: a mayor plazo, mayor deuda

DEBO NO NIEGO; PAGO LO JUSTO

Teresa Carbajal

Refinanciamiento: a mayor plazo, mayor deuda

Toda nueva oportunidad de pago debe entenderse como una reestructura, lo que implica una modificación de las condiciones originales en que se pacta un crédito afectando el saldo, el plazo y las tasas de interés; en adelante, un nuevo crédito.

En marzo los bancos anunciaron que otorgarían como “ayuda” por la falta de ingresos la oportunidad de aplazar o diferir sus pagos por 4 o 6 meses, dicho beneficio aplicaría únicamente a los clientes al corriente hasta el 28 de febrero 2020, excluyendo a quienes mostraran adeudos anteriores a esa fecha.

El 14 de mayo representantes de la Asociación de Bancos de México (ABM) declararon ante legisladores integrantes de la Cámara de Diputados que con estas acciones se habrían beneficiado a 2.7 millones de acreditados, de los cuales 1.4 millones correspondían a tarjetas de crédito.

Sin embargo como fue planteado de origen, el programa dejaba en apuros a quienes en condiciones normales de movilidad y trabajo no podían completar el pago de sus deudas. Por lo que no es extraño que -con datos del Banco de México- al mes de mayo del presente la cartera vencida en los créditos otorgados por la Banca a las familias llegó a 38 mil 328 millones de pesos, alcanzándose así la cifra más alta en los registros del Banco de México y superior en 12.8 por ciento a la de hace un año.

¿Conviene pensar, como dice el Presidente, que lo peor ya pasó? De no ser así, los 12 mil 858 millones de pesos (de saldo de cartera vencida a mayo 2020), tan solo en el segmento de tarjeta de crédito, registrada cuando apenas empezaban los efectos de la supresión de actividades labores remuneradas consideradas no esenciales, como el sector servicios, que llevó y sigue llevando a la quiebra a medianas y pequeñas empresas familiares de tradición y arraigo en sus lugares de origen, seguirá en ascenso.

Lo que será proporcional a la cantidad de juicios mercantiles por cobro de pesos, embargos y remates; ello sin considerar el sector hipotecario, como se le conoce a los créditos otorgados con el fin de adquisición de vivienda, o la obtención de liquidez a cambio de dejar en garantía la casa.

Vendrán entonces nuevos programas de “rescate” a los deudores, a cambio de dar por perdido lo hasta entonces abonado como pasó en el 94’ con las UDI’s, de ahí la urgente necesidad estar preparados y organizados para no dejarse presionar, olvidar la historia nos condenará siempre a repetirla.

Por cierto si Usted aceptó el apoyo de su banco para diferir pagos, le hago una pregunta, ¿Ya revisó sus estados de cuenta? Hágalo y lo comentamos.

Me despido con una buena noticia, se acuerda del caso de “Fabián” el empleado de plataformas contagiado de Covid, que solo no podía negociar con Santander y acudió al Barzón, pues que cree, que ya llegamos a un acuerdo justo de pago y ya pago!

¡Si no la debes, no la pagues!

DEBO NO NIEGO; PAGO LO JUSTO

Teresa Carbajal

¡Si no la debes, no la pagues!

Cuando un cliente no esté de acuerdo con alguno de los cargos que aparecen en su estado de cuenta debe inmediatamente solicitar a su banco la aclaración correspondiente, presentando un escrito que contenga a detalle, los movimientos con los cuales no esté de acuerdo, la copia de su identificación y precisar a donde se le enviará la respuesta.

O acudir directamente a Condusef (en modalidad electrónica) a presentar su queja formal. Pero jamás, jamás, pague lo que no debe.

El asunto de los cargos no reconocidos, como se le conoce a las operaciones no realizadas por el titular de una cuenta sino por un tercero que obtuvo de manera ilícita los datos de tarjetas como nips, o claves de acceso; representa una de las principales causas de reclamo de quienes en éstos días acudieron al precitado organismo.

Sin embargo esto no es de ahora, los bancos suelen declinar ya por “oficio” la solicitud de aclaración y reembolso de, -por ejemplo- un cliente de Xalapa, que desconoce la autoría de disposiciones realizadas un mismo día en Guadalajara, Oaxaca y Sonora con diferencia de minutos, o las compras hechas con su tarjeta de boletos de avión, tiendas departamentales, el pago a tarjetas de crédito de terceros, o que simplemente le vaciaron la cuenta, dejándole un saldo a pagar y con intereses.

A pesar de lo evidente y justo del reclamo en muchas ocasiones el usuario se queda con el “golpe”, pues es revictimizado por su propio banco, al no proporcionarle lineamientos claros de cómo deber interponer su queja, hacerlo hablar mil veces al mismo número sin éxito, o enviar correos que nunca tendrán respuesta. Quisiera poner un ejemplo de los muchos que conozco pero por razón de espacio, conviene más hablar sobre lo que no debemos hacer si somos víctimas de este tipo de hechos, pues hay quienes han llegado hasta endeudarse para pagar lo que no deben, orillados desde luego por la desesperación e impotencia de no saber qué hacer, o a quien acudir.

El banco debe suspender el cobro de lo que ya está en aclaración o proceder al reembolso hasta en tanto se concluye el trámite. Es tu derecho.

Y si por alguna razón aún ante la autoridad, el Banco insistiera en no reconocer su obligación de reembolso de las cantidades reclamadas, debes pedir la emisión de un Dictamen Técnico que te servirá como respaldo para poder demandar en la vía jurisdiccional. Porque seguro: vas a ganar.

El 28 de julio 2020 observé en la Gaceta Legislativa 96, la propuesta de un diputado local para incluir educación financiera en la Educación de los Veracruzanos, la exposición de motivos que inicia con una frase de Warren Buffett, me da una idea de lo mucho que les falta a nuestros representantes populares para concebir iniciativas que respondan de manera integral a la protección de nuestras finanzas personales.

Es importante conocer nuestros derechos, y la forma de hacerlos valer, la falta de educación financiera no es la única causa de convertirnos en usuarios fallidos de servicios financieros, existen: abusos bancarios, malas prácticas, publicidad engañosa e ineficacia de los canales internos de solución de las entidades financieras conocidas como UNE´s.

¿Qué es el fintech?

En un momento donde todos se preguntan si sigue habiendo innovación para desarrollar nuevos productos y servicios aparece en el horizonte el ‘fintech’. Se podría definir como la suma de ‘financial’ y ‘technology’, un movimiento donde muchas pequeñas empresas quieren cambiar la forma en la que entendemos los servicios financieros utilizando la tecnología.

En estos momentos la gran pregunta que hay en el ecosistema emprendedor tiene que ver con los nichos de mercado y si todavía hay margen para la innovación y el desarrollo de nuevos servicios y productos. Bien, pueden estar tranquilos todos los emprendedores porque lo hay.

Por ejemplo, una de las últimas tendencias en la búsqueda de esos mercados ha traído consigo el nacimiento del ‘fintech’. A ‘grosso modo’ se explicaría como el desarrollo de servicios financieros basados en innovación tecnológica.

Como ya no existen rigores académicos ni formales para definir gran parte del desarrollo empresarial, sobre todo el más ligado con las ‘startups’, para tener una definición más certera sobre lo que es el ‘fintech’ y cuál será su impacto dentro del engranaje emprendedor, vayamos primero a la raíz.

‘Fintech’ sería la suma de ‘financial’ y ‘technology’. Con esa base etimológica de escaso rigor contarían las prácticas financieras que tienen una extrema dependencia de la tecnología. Ahora bien, como es un término que empieza a llegar poco a poco, hay quienes lo ven de una manera y otros, lógicamente, de otra. Por ejemplo, unos denominan al ‘fintech’ como “compañías tecnológicas que ofrecen servicios financieros al margen de las grandes compañías tradicionales”.

No obstante, en su amplitud debería definirse como “las empresas que prestan servicios financieros a través de la tecnología”. ¿Y qué servicios? Aquí es donde entra en juego la creatividad del emprendedor y su visión sobre qué necesita el mercado.

Pagos y transacciones, banca ‘online’, negociación de mercados, gestión de materias primas, financiación colectiva, desarrollo de sistemas de seguridad financiera, asesoramiento ‘online’, monederos digitales… Las posibles combinaciones para desarrollar y crear una ‘startup’ que se denomine ‘fintech’ son tantas como las que hemos podido ver, o como las que imagine quien se lanza a la aventura. Todo en el entorno de páginas ‘webs’, ‘apps’ móviles, o con gestión más tradicional pero dentro de entornos tecnológicos.

Una vez situado el término dentro de su contexto, cabe preguntarse por qué será una tendencia en este 2015, y seguramente en los años venideros. Pues bien, la respuesta parece obvia si atendemos a la actual estructura del sistema financiero: grandes compañías que a veces no son todo lo ágiles que los ciudadanos demandan, y sobre todo, relacionado con la innovación de áreas, como puede ser la gestión móvil, donde se mueven todavía más despacio si cabe.

Por lo tanto, una de las primeras vías de éxito para quienes decidan emprender basando su negocio en el ‘fintech’, es precisamente el desarrollo de servicios que compitan contra las entidades financieras tradicionales, pero que a su vez se lo puedan vender más tarde. Asimismo, el escaparate también está disponible para las empresas que son clientes de las compañías financieras y pueden ver oportunidades de negocio para su propia gestión. Y no solo los “grandes”, la banca más pequeña puede ver oportunidades en los servicios creados por estas startups, y que quieran añadir a su cartera de servicios.

Por último, y no menos importante, todo el negocio creado para la ciudadanía y los nuevos hábitos de vida pueden provocar la autogestión económica a pequeña escala, y que por lo tanto no haya miedo a refugiarse en estas empresas ‘fintech’ para llevar la gestión personal.

Un ejemplo cercano

Pese a que el fintech es un concepto muy cercano en el tiempo, ya hay empresas que han buscado en este tipo de servicio su hábitat natural. Es el caso de Kantox, startup española focalizada en el intercambio de divisas en empresas, que recientemente ha recibido un fuerte impulso en forma de ronda de financiación. 6,4 millones de euros aportados por varios fondos.

Así pues, parece evidente que el dinero preocupa, y su gestión, como ha sucedido toda la vida, es algo que llama la atención para generar nuevos negocios.

Así debes ahorrar para tu primera casa

Seguramente sabes cómo es la casa de tus sueños, pero no sabes ni por dónde comenzar para poder conseguirla con los costos tan elevados del mercado inmobiliario. Tal vez te preguntes: ¿cómo lo hicieron tus papás teniendo más de 1 hijo? Sobre todo cuando tú apenas puedes pagar una renta y solo tienes un gato.

Por eso Sofia Macías escritora del popular libro 'Pequeño cerdo capitalista', nos enseña qué se debe hacer (y sobre todo que no) para conseguir la casa de tus sueños. ¡El ahorro para tener tu primera casa puede y debe comenzar HOY mismo!

La generación millennial es la generación de las “experiencias” y los jóvenes de entre los 20 y 39 años disfrutan de nuevas vivencias y están dispuestos a gastar grandes cantidades de dinero en viajes, ropa, comidas etc. Sin embargo, lamentamos decirte que esos “pequeños” gastos hormiga podrían ser la gran respuesta al por qué no tienes ahorros a final de mes y cada vez te alejas más de la casa de tus sueños.

Tal vez creas que tienes toda tu vida para ahorrar y preocuparte en cosas como un patrimonio, pero lamentamos decirte que los costos de las viviendas en la Ciudad de México aumentan cada año y los salarios se reducen debido a la gran demanda de empleo.

¿Cómo podemos empezar a ahorrar para adquirir una casa?

Sofía Macías nos propone un reto increíble que sin lugar a dudas te motivará a iniciar lo más pronto posible el ahorro para tu primer hogar...

Sabemos que el costo de una vivienda puede resultarnos una cantidad abrumadora, pero si te dijéramos que el secreo está en que puedes empezar a ‘construirla’ ahorrando para tu primer metro cuadrado, todo se vuelve más digerible, ¿no lo crees?

Es muy fácil: Sofia nos propone ahorrar en 6 meses la cantidad proporcional de un metro cuadrado de la casa de tus sueños de la siguiente forma:

Reto del metro cuadrado

- PASO 1: Busca una propiedad que cumpla con tus necesidades. Lo importante es plantearnos una meta realista de lo que realmente requerimos en un futuro inmediato, al menos para la adquisición de nuestra primera propiedad.

TIP: Te recomendamos cotizar con varias propiedades similares en la zona, así podrás comprar cuál es el precio real aproximado de la propiedad y sabrás que no pagarás más por un inmueble que vale mucho menos.

- PASO 2: Cuando tengas el precio final de ese 'hogar ideal', debes dividir el valor total entre los metros cuadrados del lugar. Suena más complicado de lo que realmente es: si quieres un departamento que cuesta $2.7 millones de pesos y mide 100 metros cuadrados, el precio por metro cuadrado es de $27 mil pesos, que es la cantidad que deberás ahorraR en 6 meses.

TIP: Debes de guardar tu dinero en una cuenta bancaria que no sea de fácil acceso para ti, ya sea en un fondo de ahorro o una cuenta independiente que no esté domiciliada a tus tarjetas de crédito o puedas gastar ese dinero en algo que no sea tu patrimonio.

- PASO 3: Una vez que tengas el precio por metro cuadrado, divide dicha cantidad entre 6. El resultado será lo que debes destinar para la casa que siempre soñaste cada mes.

Continuando con el ejemplo anterior si el precio del metro cuadrado de tu departamento es de $27,000 pesos divídelo entre 6, lo que te dará $4,500 al mes.

TIP: Debes de ser muy disciplinado con tus pagos, por eso te sugerimos poner alarmas en tu celular o calendario, anotar la cantidad en tu espejo sobre un papel para que así siempre lo tengas presente.

Algunos consejos adicionales para ahorrar para tu primera casa

-Cuida tu historial crediticio: tal vez no solicites tu crédito hipotecario el día de hoy, pero puede que cuando lo necesites, todos los bancos te rechacen por que aparecerás en el registro de persona deudora. Así que siempre mantente al corriente con tus pagos, paga SIEMPRE el total de tu crédito mensual (no pagues solo el mínimo por que generas intereses).

-Separa tus ahorros de tu cuenta de débito: tarde o temprano el dinero de tus ahorros se revolverá con el dinero que requieres para tus gastos. Así que te recomendamos crear una cuenta independiente. Los bancos tienen diferentes planes te facilitarán el cuidado de tus ahorros.

-Empieza YA: Tal vez el paso más difícil es empezar a ahorrar, pero te sugerimos iniciar lo más pronto posible, te aseguramos que una vez que inicies te sentirás lo suficientemente motivada a continuar con tu fondo de ahorro, y en pocos años podrás estar firmando las escrituras del patrimonio que te garantizará una vejez tranquila.

¿Te gustó este reto? ¿Quieres más consejos? Te sugerimos seguir las redes sociales de Pequeño Cerdo Capitalista e inscribiste el nuevo taller de Sofía Macías, "AdultOINK: herramientas para tus finanzas cuando la vida se te pone seria" Este workshop será del 16 al 18 de julio y podrás resolver todas tus dudas sobre: Ahorro para el retiro, Adquisición de seguro de gastos médicos para ti y tu familia, Fondo de ahorro para apoyar a tus padres, etc. No esperes más e inscríbete en AdultOINK